Vous n'êtes pas prêt à arrêter complètement, mais vous aimeriez lever le pied? La retraite progressive vous permet de réduire vos heures de travail tout en protégeant votre rente RREGOP. C'est souvent la meilleure option pour ceux qui approchent de la retraite mais ne veulent pas subir une réduction permanente.
Le principe de base
La retraite progressive vous permet de réduire votre temps de travail (par exemple passer de 5 jours à 3 ou 4 jours/semaine) tout en continuant à cotiser au RREGOP comme si vous travailliez à temps plein. Votre employeur et vous payez les cotisations sur votre salaire à temps plein, même si vous travaillez moins.
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Les avantages
Votre rente continue de croître à temps plein. Même si vous travaillez à 60%, vos années de service s'accumulent comme si vous étiez à 100%. Votre salaire admissible moyen est aussi protégé puisqu'il est calculé sur votre salaire à temps plein.
Vous atteignez le facteur 90 au même rythme. Pas de pénalité sur l'accumulation du service. Si vous êtes à 2 ans du facteur 90, la retraite progressive ne retarde pas cette échéance.
Vous profitez de plus de temps libre sans sacrifier votre pension. C'est le meilleur des deux mondes.
Les conditions
La retraite progressive est généralement offerte aux employés qui répondent à certains critères, notamment un âge minimum et un nombre d'années de service. Les conditions exactes peuvent varier selon votre convention collective et votre employeur. Votre syndicat ou votre service des ressources humaines peut vous confirmer votre admissibilité.
Exemple : Diane, technicienne, 58 ans, 27 ans de service
Sans retraite progressive : Diane travaille à temps plein jusqu'à 61 ans. Épuisée, elle hésite à partir à 58 ans avec une réduction de 18%.
Avec retraite progressive : À 58 ans, Diane passe à 60% de tâche. Elle travaille 3 jours/semaine pendant 3 ans. À 61 ans, elle a ses 30 années de service complètes et part avec la pleine rente.
Résultat : Diane a travaillé moins pendant 3 ans, a préservé sa santé, et reçoit exactement la même rente que si elle avait travaillé à temps plein.
L'impact financier pendant la retraite progressive
Le seul inconvénient est que votre salaire net est réduit proportionnellement à votre temps de travail. Si vous passez à 60%, vous recevez environ 60% de votre salaire. Cependant, vos cotisations au RREGOP restent basées sur le salaire à temps plein, ce qui représente un pourcentage plus élevé de votre salaire réel.
💡 Astuce : utiliser vos REER comme complément
Pendant la retraite progressive, vous pouvez compléter votre salaire réduit avec des retraits REER. Double avantage : vous maintenez votre niveau de vie et vous décaissez vos REER à un moment où votre taux d'imposition est potentiellement plus bas.
Retraite progressive vs retraite anticipée
La retraite progressive est presque toujours plus avantageuse qu'une retraite anticipée avec réduction. Plutôt que de perdre 6% par année de façon permanente, vous travaillez moins tout en protégeant votre rente à 100%. Sur 20-25 ans de retraite, la différence peut représenter des dizaines de milliers de dollars.
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