Vous rêvez de partir à la retraite avant 61 ans? C'est possible avec le RREGOP, mais ça vient avec un coût. Voici ce que vous devez savoir avant de prendre cette décision qui affectera vos revenus pour le reste de votre vie.
Les règles de base
Au RREGOP, vous pouvez prendre votre retraite dès 55 ans. Cependant, pour recevoir votre pleine rente sans réduction, vous devez remplir l'une de ces conditions : avoir 61 ans, atteindre le facteur 90 à 60 ans minimum, ou avoir 35 ans de service. Tout départ avant d'avoir rempli l'une de ces conditions entraîne une réduction permanente de 6% par année d'anticipation.
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Le coût réel de partir tôt
| Âge de départ | Réduction | Sur une rente de 40 000$/an |
|---|---|---|
| 61 ans | 0% | 40 000$ |
| 60 ans | 6% | 37 600$ (-2 400$/an) |
| 59 ans | 12% | 35 200$ (-4 800$/an) |
| 58 ans | 18% | 32 800$ (-7 200$/an) |
| 57 ans | 24% | 30 400$ (-9 600$/an) |
| 56 ans | 30% | 28 000$ (-12 000$/an) |
| 55 ans | 36% | 25 600$ (-14 400$/an) |
⚠️ La réduction est permanente
Cette réduction de 6% par année s'applique pour toute la durée de votre retraite. Ce n'est pas temporaire. Si vous vivez 25 ans après votre retraite, une réduction de 12% représente plus de 120 000$ de revenus perdus.
Exemple : partir à 58 ans vs attendre 61 ans
Luc, fonctionnaire, 28 ans de service, salaire moyen 75 000$
Rente pleine (à 61 ans) : 2% × 28 × 75 000$ = 42 000$/an
Rente anticipée (à 58 ans) : 42 000$ - 18% = 34 440$/an
Différence : 7 560$/an de moins — pour toujours
Mais : Luc reçoit sa rente pendant 3 années supplémentaires (58-61), soit 34 440$ × 3 = 103 320$ de revenus en plus pendant ces 3 ans.
Point d'équilibre : Il faut environ 14 ans pour que la perte cumulative dépasse le gain. Après 72 ans, Luc aurait été mieux d'attendre.
Alternatives à la retraite anticipée
1. La retraite progressive
Plutôt que de partir complètement, vous pouvez réduire votre temps de travail (par exemple passer à 4 jours/semaine) tout en continuant à cotiser. Vous gagnez moins, mais votre rente continue de croître et vous ne subissez pas de réduction.
2. Le rachat d'années de service
Si vous êtes proche du facteur 90, un rachat d'années pourrait vous permettre de partir à 60 ans sans réduction au lieu de 61. Le coût du rachat est souvent bien inférieur à la perte causée par la réduction de 6%.
3. Utiliser vos REER comme pont
Certains retraités anticipés puisent dans leurs REER entre 55 et 61 ans pour compenser la réduction, puis comptent sur leur pleine rente par la suite. Cette stratégie demande une planification fiscale soignée.
💡 La décision dépend de votre situation complète
Santé, épargnes, autres revenus du conjoint, projets de retraite — la bonne décision varie énormément d'une personne à l'autre. C'est exactement le type d'analyse qu'un conseiller spécialisé peut faire pour vous.
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